ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΚΥΡΙΑΣ ΚΑΙ ΕΞΟΧΙΚΗΣ ΚΑΤΟΙΚΙΑΣ

Το σπίτι μας αποτελεί το καταφύγιό μας, αλλά και ένα από τα πολυτιμότερα περιουσιακά μας στοιχεία. Είτε πρόκειται για την κύρια κατοικία, όπου εξελίσσεται η καθημερινότητά μας, είτε για το εξοχικό μας, η ανάγκη προστασίας τους από απρόβλεπτα ζημιογόνα γεγονότα είναι κοινή. Ωστόσο, η ασφαλιστική προσέγγιση αυτών των δύο κατηγοριών δεν μπορεί να είναι η ίδια, καθώς τα χαρακτηριστικά των κινδύνων τους διαφέρουν ριζικά.

Για τη σωστή θωράκιση της περιουσίας μας, οι ασφαλιστικές καλύψεις ιεραρχούνται με βάση τη σοβαρότητά τους.

1. Κίνδυνοι Ολοκληρωτικής Καταστροφής

Στην κορυφή της πυραμίδας βρίσκονται οι κίνδυνοι ολοκληρωτικής καταστροφής της ακίνητης περιουσίας μας. Η κάλυψη για Σεισμό, Πυρκαγιά και Πλημμύρα / Ακραία Φυσικά Φαινόμενα αποτελεί τον θεμέλιο λίθο κάθε συμβολαίου.

ΣΗΜΑΝΤΙΚΟ: Ειδικά στην Ελλάδα, η προστασία αυτή είναι ζωτική, ενώ πλέον συνδέεται και με ισχυρά φορολογικά κίνητρα. Οι ιδιοκτήτες κερδίζουν έκπτωση έως 20% στον ΕΝΦΙΑ για κατοικίες με φορολογητέα αξία έως 500.000€, εφόσον τις ασφαλίσουν πλήρως για αυτούς τους τρεις μεγάλους κινδύνους (με τη μείωση να διαμορφώνεται στο 10% για ακίνητα μεγαλύτερης αξίας). Βασικό κριτήριο για τη λήψη της έκπτωσης είναι η ασφαλισμένη αξία ανακατασκευής του ακινήτου να ανέρχεται σε τουλάχιστον 1.000€ ανά τετραγωνικό μέτρο. Επίσης είναι σημαντικό η επιφάνεια σε τ.μ. του ακινήτου που ασφαλίζεται, να συμφωνεί πάντα με τα στοιχεία που έχουν δηλωθεί στο έντυπο Ε9 του ακινήτου.

Δικαιολογητικά & Διαδικασία για την Έκπτωση ΕΝΦΙΑ

• Πού γίνεται η αίτηση: Στην ψηφιακή πύλη myAADE (myaade.gov.gr).
• Κωδικοί πρόσβασης: Αποκλειστικά οι προσωπικοί κωδικοί Taxisnet του ιδιοκτήτη.
• Στοιχεία Συμβολαίου: Αντλούνται αυτόματα, καθώς οι ασφαλιστικές τα έχουν ήδη αποστείλει στην ΑΑΔΕ.
• Συνιδιοκτήτες: Ο λήπτης δηλώνει τους ΑΦΜ τους στην εφαρμογή για να επωφεληθούν αναλογικά.
• Προϋπόθεση διάρκειας: Ισχύς για τουλάχιστον 3 μήνες στο προηγούμενο έτος (για το 100% της έκπτωσης απαιτείται 12μηνη διάρκεια).

Νομική υποχρέωση ασφάλισης του κτιρίου τουλάχιστον για τους κινδύνους Πυρκαγιάς, Φυσικών Φαινομένων και Σεισμού υφίσταται επίσης για όσους ιδιοκτήτες έχουν αποκτήσει το ακίνητό τους μέσω στεγαστικού δανείου και για όσο διάστημα διαρκεί η αποπληρωμή του.

Προσοχή! στην Υποασφάλιση και την Υπερασφάλιση

Κατά τον καθορισμό της ασφαλιζόμενης αξίας του ακινήτου, ο ιδιοκτήτης πρέπει να αποφύγει δύο σημαντικές παγίδες:

• Υποασφάλιση: Συμβαίνει όταν το ακίνητο ασφαλίζεται για ποσό μικρότερο από το πραγματικό κόστος ανακατασκευής του (π.χ. βάσει αντικειμενικής αξίας). Τότε σε ζημιά, εφαρμόζεται ο αναλογικός κανόνας, που έχει ως αποτέλεσμα την οικονομική συμμετοχή μας στην αποκατάσταση της ζημιάς καταβάλλοντας μέρος της αποζημίωσης, ενώ υπάρχει κίνδυνος απώλειας της έκπτωσης ΕΝΦΙΑ.
• Υπερασφάλιση: Το ακίνητο ασφαλίζεται πάνω από την αξία του. Ο ιδιοκτήτης πληρώνει άσκοπα υψηλά ασφάλιστρα, καθώς η αποζημίωση δεν ξεπερνά ποτέ το πραγματικό κόστος ανακατασκευής.

Ενδεικτικά αναφέρουμε ότι σύμφωνα με τους ειδικούς πινάκες του Τεχνικού Επιμελητηρίου Ελλάδος, η τρέχουσα κατασκευαστική αξία «συνήθους κατασκευής» ενός ακινήτου υπολογίζεται περίπου στα 1.500€ ανά τ.μ. Παράδειγμα για ένα Διαμέρισμα 90τμ το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο ανέρχεται στο ποσό των 90τ.μ Χ1.500€ = 135.000€.

2. Κίνδυνοι Ασφάλειας και Λειτουργικότητας

Στο δεύτερο επίπεδο βρίσκονται οι κίνδυνοι που επηρεάζουν τη λειτουργικότητα. Η κάλυψη Κλοπής Περιεχομένου Κατοικίας και Ζημιών Διαρρηκτών είναι επιτακτική στους καιρούς μας για την κύρια κατοικία αλλά και την εξοχική, η οποία παραμένει κλειστή για μεγάλα διαστήματα. Ωστόσο, οι ασφαλιστικές εταιρείες θέτουν αυστηρές προϋποθέσεις για την παροχή της κλοπής περιεχομένου σε εξοχικό: συνήθως απαιτούν την υποχρεωτική ασφάλιση και της κύριας κατοικίας στην ίδια εταιρεία, καθώς και την ύπαρξη μέσων προστασίας ανάλογα με την αξία του περιεχομένου, όπως πόρτα ασφαλείας τουλάχιστον και ενεργό σύστημα συναγερμού συνδεδεμένο με κέντρο λήψης σημάτων (Security).

Αντίστοιχα, η κάλυψη Διαρροής και Θραύσης Σωληνώσεων είναι κρίσιμη για την κύρια κατοικία αλλά και το εξοχικό. Στην κύρια κατοικία, το βάρος επίσης πέφτει συχνά στην Αστική Ευθύνη έναντι Τρίτων (γειτονικά διαμερίσματα) π.χ. για ζημιές από φωτιά, έκρηξη, διαρροή σωληνώσεων κλπ.

3. Καθημερινές Ζημιές

Στη βάση βρίσκονται μικρότερες ζημιές, όπως είναι το Βραχυκύκλωμα, ασφαλιστική παροχή που καλύπτει τις ζημιές στις ηλεκτρικές, ηλεκτρονικές συσκευές καθώς και στις ηλεκτρολογικές εγκαταστάσεις από δυσλειτουργία τους ή και αυξομειώσεις της τάσης ρεύματος.

ΣΥΜΠΕΡΑΣΜΑ

Το κόστος της ασφαλιστικής προστασίας της κατοικίας μας παραμένει πολύ χαμηλό, σε σχέση με αυτά που μπορεί να μας προσφέρει σε μία αναπάντεχη ζημιά και να αποκαταστήσει την λειτουργία και την θαλπωρή της Με ενδεικτικό ασφάλιστρο από 5 ευρώ τον μήνα, ο ιδιοκτήτης μεταφέρει το οικονομικό βάρος στην ασφαλιστική εταιρεία. Η ασφάλιση δεν είναι πολυτέλεια, αλλά πράξη ευθύνης για να μην χαθούν οι κόποι μιας ζωής!

Ανδρέας Καλλέργης

Πιστοποιημένος Ασφαλιστικός Πράκτορας ΤτΕ

Σύμβουλος Επιχειρήσεων

info@epndysi.gr 6974337918